家づくりとライフプラン

家づくりとライフプラン / ライフプランナー 釘宮和也先生

団体信用生命保険とは?
団信に入っていれば生命保険料は減らせる?!

 皆さん、こんにちは釘宮です。
 住宅を購入することになれば住宅ローンを組まれることと思いますが、このときにほとんどの方は「団体信用生命保険」という生命保険に加入されています。
 保険料を銀行が負担している場合が多いため、ご加入されているという自覚の無い方も多いのではないでしょうか?しかしこの「団体信用生命保険」はとても重要なもので、しかもこの保険に入っていることで、現在加入している生命保険を減らしていくことも可能なのです。
 今回はこの「団体信用生命保険」についてご説明させていただきます。

団体信用生命保険とは?

 「団体信用生命保険」(通称「団信」と言われています)は、住宅ローンの返済途中で死亡したときや高度障害状態になった場合に、本人に代わって生命保険会社が住宅ローン残高を金融機関に支払うというものです。

 もし団信に加入していない状態で、返済者に万が一のことが起こったら、残された家族が住宅ローンを返済し続けていかなくてはなりません。収入も途絶えたうえに住宅ローンの返済までがのしかかっては生活は成り立たなくなってしまいます。

 他の生命保険との兼ね合いもありますが、マイホームに安心して住み続けるために、団信はとても大切なものなのです。

民間金融機関は、団信加入が条件

 民間金融機関の多くは団信の加入を住宅ローンの借入の条件としています。この場合、保険料は金利に含まれており、別途保険料の支払いは発生しません。ただし健康状態が良好で生命保険に加入できる状態でないと住宅ローンの借入もできません。借換えの際も同様に健康状態が良好でないと審査がおりません。健康でいることはより良い住宅ローンを借入するためにも必要なことなのです。

 なお、健康上の理由で通常の団信に加入できない場合には、引受け基準が拡大された 「ワイド団信」というものがあります。メガバンクをはじめ多くの金融機関で取り扱っています。通常の住宅ローンよりも金利が0.2~0.3%程度高くなるようですが、住宅ローンを安心して借入するための手段のひとつとしてご検討されることをお薦めします。

フラット35では任意加入

 民間の金融機関の住宅ローンとは反対にフラット35では団信の加入は任意となっています。フラット35を借入し、団信に加入する場合は、特約料(保険料)を住宅ローンの返済額とは別に年に一度支払います。特約料は残高によって決まり、1,000万円あたり年間35,800円の割合で計算されます。

参考:フラット35HP <機構団信特約料年払い額のめやす>(PDF)
http://www.flat35.com/simulation_danshin/pdf/reference_yp_flat35.pdf

 仮に3,000万円借入された場合は年間107,400円の特約料の支払いが発生してくることになります。(2年目以降は借入残高の減少にともない徐々に減っていきます。)
 民間の金融機関の住宅ローンと比較して、毎月の返済額が少なかったとしても別途団信に加入するのであればお支払の合計金額は逆転することもあります。住宅ローンを借入する際は団信に加入するのかどうかまで考慮して検討する必要があります。
 なお、ご夫婦で連帯債務者になる場合には、お二人で加入することができる「デュエット」という商品があります。ご夫婦のどちらかお一人が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅の持分や返済額などにかかわらず残債額を全額弁済してくれますのでご夫婦でローンを組まれる際には有効な商品です。

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2015年10月 掲載

家づくりとライフプラン / ライフプランナー 釘宮和也先生

「ライフプラン表」を作ってみよう!

 こんにちは、釘宮です。前回「ライフプランニング」の重要性についてご説明させていただきました。今回は実際に「ライフプラン表」を使って行うライフプランニングをご紹介させていただきます。

 「ライフプラン表」は人生設計を行うときに最も効果的なツールです。このツールを使えば、いつどんなイベントがあるのか一目瞭然です。また時系列に表してみることで、初めて気づくことも多いものです。

ステップ1人生設計を考えよう

人生にはさまざまなイベントが控えています。将来予想されるイベントを考え人生設計をイメージします。イメージしたイベントはライフプラン表の上半分に時系列で記入します。将来のイベントがイメージできたら、それを実現するための「お金がかかるもの」と「お金がかからないもの」に分類します。そして「お金がかかるもの」については次のステップ2に進みます。

ライフイベントの例

  • 家族全体のイベント「住宅の取得」「家族旅行」
  • 子どもに関すること「進学」「就職」「結婚」
  • その他「自動車の購入」「趣味に関すること」
ステップ2資金計画~人生設計に必要なお金を計画的に備える

 イベントを充分にイメージした後は資金計画です。

 そのイベントを実現するために必要な資金を見積もって、ライフプラン表の下半分に記入します。また不測の事態(病気やけが、急なリストラなど)についても経済的な裏付けを検証します。

主なイベントの費用の目安

  • 結婚費用(結納・婚約~新婚旅行) 約444万円
  • 教育資金(幼稚園~高校まで公立、大学のみ私立の場合) 約950万円
  • 住宅購入費 建売住宅 約3,800万円
  • 老後の生活費 約27万円/月
ステップ3対策の検討

 資金計画の結果、将来見込まれる収入を大きく上回る支出が予想される場合、それを実現可能な状態に向けて調整を行うことになります。

 方法としては「収入を増やす」か、イベントにかかる「支出を減らす」のどちらかしかありません。

収入を増やす

  • 本人の収入アップ(転職・独立)
  • 家族からの援助(配偶者のパート・親からの贈与、資金援助)等

支出を減らす

⇒ イベントに優先順序をつける

  • 実現しなくても構わない → 取り止め
  • そのまま実現しなくてもよい → 規模の縮小、時期をずらす

 以上ステップごとに「ライフプラン表」の作成をご紹介しましたが、いかがだったでしょうか?

 ライフプランは、いうなれば人生の設計図のようなものです。このライフプランがあることで、必要なお金にも計画的に備えることができ、同時に漠然と描いていた夢をより現実に近づけることができます。理想的な人生を送るためにも、ぜひ早い段階でライフプランを作成し自分やご家族の将来と向き合ってみてください。

  • ※ライフイベントの費用の目安
    出所<結婚費用・教育資金・老後の生活費>日本FP協会発行 くらしとお金のワークブック
    <住宅購入費>RKB住宅展 小倉北総合案内所調べ
  • ※無断での複製、転用は禁止いたします

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2015年3月2日 掲載

家づくりとライフプラン / ライフプランナー 釘宮和也先生

「ライフプランニング」ご存知ですか?

~住宅購入時のライフプランニングの重要性〜

 初めまして。私は住宅ローンコンサルティングを中心に活動しているライフプランナー(ファイナンシャルプランナー(有資格者))の釘宮和也と申します。

 皆さん、「ライフプランニング」という言葉をご存知ですか?あまり聞き慣れない言葉かもしれませんね。「ライフプランニング」とは将来「こうありたい」というビジョンをもとに、自分と家族の想いが入った人生計画を創ることです。皆さんは将来「こうしてみたい」「こうなったらいいな」といった夢や希望を持っています。ただ、実際には普段の生活の中で将来のことについて具体的にお考えになっていらっしゃる方は少ないのが現実です。「なんとかなるだろう」という淡い漠然とした期待のもとで先のことは考えたことがない、考えないようにされている方が大多数です。しかし、「なんとかなる」では「なんともならない」ことが多いのも現実です。特に実現するためにお金のかかる「夢」「希望」「心配事」については、早い時期から計画的に対策を立てていかなければ、いざその時になって慌ててもどうすることもできません。

Q.では、具体的にどうすればいいのでしょうか?

A.それはまず「必要なもの」「欲しいもの」を明確に区別することです。

必要なもの(例)

「将来子供が望むとおりの教育を受けさせてやりたい」とお考えの場合

  • 教育資金
  • 教育のための住環境(部屋・学区)

欲しいもの(例)

  • (なくてもなんとかなる)自動車
  • (気分で行ってしまう)外食、旅行

 皆さんにとって本来優先順位が高いものは「必要なもの」です。しかし将来のことをあまり考えず、その場の気分で判断してしまうと「必要なもの」より「欲しいもの」を優先させてしまい、無駄なお金を使ってしまうことがあります。

 例えばあと5年くらいしたらマイホームをと夢を持っていたのに、少しお金が溜まると(なくてもなんとかなる)自動車などを買ってしまうことはよくある話です。もちろん、自動車を買うこと自体は決して悪いことではありません。夢や希望を実現することはとても大事なことです。しかし(なくてもなんとかなる)自動車を無計画に買ったことによって、マイホームの頭金が足りなくなった、子供の進学資金について借入金が必要になる、場合によっては進学先を変えなければならない、という事態を招く結果になるとしたら、その時点では自動車購入は選択すべきではないでしょう。

 ライフプランニングを行うことによって夢や希望を実現するために、あるいは心配事を解消するために、今からどこに向かって(目標)、具体的に何をすればいいのか(アクション)が見えてくるはずです。

 皆さん、ライフプランニングの重要性を少しはご理解いただけましたでしょうか?次回は「ライフプラン表」を使って行うライフプランニングを、ステップごとに見ていきます。

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2014年12月27日 掲載